Kredit ohne SCHUFA – Möglichkeiten, Risiken, Seriosität

Bei einem finanziellen Engpass führt der erste Weg häufig zur Hausbank. Mitunter lehnt diese die Kreditanfrage aufgrund eines negativen SCHUFA-Eintrages aber ab. Im Internet werben zahlreiche Anbieter mit einem „Kredit ohne SCHUFA“ beziehungsweise „Kredit trotz SCHUFA“. Was bedeutet das und worauf sollten Sie bei der Suche nach einem vertrauenswürdigen Anbieter achten?

Kredite schaffen Abhilfe bei fehlender Liquidität

Wer zusätzliche Liquidität benötigt, kann sich mit einem Kredit behelfen. Es kommt jedoch vor, dass Banken selbst bei einem festen Einkommen die Kreditanfrage ablehnen. Grund dafür kann ein negativer Eintrag bei der SCHUFA sein. Dieser verschlechtert den Scoring-Wert der eigenen Bonitätsbewertung.

Eine solche Entscheidung trifft das Kreditinstitut nicht willkürlich. Es beruft sich dabei auf das deutsche Kreditwesengesetz (KWG), das in Deutschland die Grundlage für sämtliche Bankgeschäfte bildet. Gemäß KWG darf ein Verbraucherkredit nur dann abgeschlossen werden, wenn an der Kreditwürdigkeit des Antragsstellers „keine erheblichen Zweifel“ bestehen.

Jedes Kreditinstitut in Deutschland – ob Privatbank, Genossenschaftsbank, Privatbank, Sparkasse oder Online-Bank – muss die Kreditwürdigkeit beziehungsweise Bonität des Antragsstellers vor der Kreditvergabe prüfen. Das gilt für alle Kreditarten. Der Gesetzgeber will durch diese Prüfungspflicht sowohl die Kreditinstitute als auch die Verbraucher schützen.

Damit ein Kreditnehmer nicht in die Schuldenfalle gerät, ist also jede Bank dazu verpflichtet, bei einer Kreditanfrage die finanziellen Verhältnisse des Antragsstellers zu analysieren. Dabei werden

• Einkommen,
• Vermögen und
• Schulden

unter die Lupe genommen. Dies gilt auch für einen Kredit trotz SCHUFA. Neben einem schlechten SCHUFA-Score können Banken die Kreditanfrage auch wegen eines zu niedrigen Einkommens, unsicheren Einkommensverhältnissen (etwa befristete Arbeitsverträge, Selbstständige, Freiberufler) oder fehlenden Sicherheiten ablehnen. Aber auch Zahlungsverzüge und Probleme bei früheren Krediten oder ein überzogener Dispositionskredit können Ablehnungsgründe sein.

Hinweis: Immer wieder kommt es vor, dass Banken Kreditanträge aufgrund fehlender Unterlagen ablehnen. Bei der Kreditanfrage sollten Sie darauf achten, dass alle notwendigen Dokumente vollständig vorliegen.

Mit einem Kredit lässt sich kurzfristig freies Kapital mobilisieren, sofern die Voraussetzungen dafür erfüllt sind.
Mit einem Kredit lässt sich kurzfristig freies Kapital mobilisieren, sofern die Voraussetzungen dafür erfüllt sind. 

 

Welche Voraussetzungen gelten für einen Kredit trotz SCHUFA?

Egal ob Sie ein neues Auto brauchen, mit der Familie verreisen oder sich schicke Mode kaufen möchten – ein Kredit eröffnet Ihnen zahlreiche Möglichkeiten, auch bei einem niedrigen SCHUFA-Score. Kreditnehmer mit einem schlechten Score erhalten nicht automatisch eine Kreditabsage. Wie erwähnt, fließen immer auch andere Kriterien in die Entscheidung mit ein, wie etwa die Kredit-Vergangenheit sowie die Arbeitsplatz- und Einkommenssituation des Antragstellers. Es liegt stets im Ermessen des Kreditinstituts, die Kreditwürdigkeit der antragstellenden Person zu beurteilen.

In einigen Fällen erhalten auch Antragssteller mit wenigen negativen Angaben in ihrer SCHUFA-Auskunft und einem geregelten Einkommen keinen regulären Kredit. Viele Verbraucher suchen dann online nach Krediten, die ohne SCHUFA-Abfrage beziehungsweise trotz negativem SCHUFA-Eintrag vergeben werden. Hier ist es wichtig, ausschließlich seriöse Kreditanbieter zu finden und die finanzielle Zusatzbelastung durch den Kredit zu ermitteln. Unseriöse Kreditanbieter locken häufig mit unseriösen Angeboten, durch die die vorbelasteten Verbraucher noch weiter in die Schuldenfalle abrutschen.

Die wichtigsten Voraussetzungen für den Erhalt eines SCHUFA-freien Kredits sind:

• fester Wohnsitz in Deutschland
• sicherer Arbeitsplatz und regelmäßiges Einkommen
• deutsches Bankkonto
• Sicherheiten, zum Beispiel bei einem Autokredit

Banken, die mit einem SCHUFA-freien Kredit werben, bieten einen Kredit auch dann an, wenn der Antragssteller einen niedrigen oder schlechten SCHUFA-Score hat. Somit handelt es sich im engeren Sinne nicht um einen „Kredit ohne SCHUFA“, sondern um einen „Kredit trotz SCHUFA“. Das bedeutet, dass die Kreditinstitute auch in diesem Fall einen Blick auf die Daten bei der SCHUFA oder anderen Auskunfteien werfen.

Wichtig zu wissen: Meist bringt eine schlechtere Bonität des Kreditnehmers einen höheren Zinssatz mit sich. Dies begründet sich im höheren Risiko eines Kreditausfalls und der aufwendigeren Bearbeitung des Kreditantrags.

Für wen ist ein Kredit ohne SCHUFA geeignet?

Bei der SCHUFA vermerkt sind Verbraucher, die in den letzten drei bis fünf Jahren Zahlungsprobleme hatten. Nicht alle SCHUFA-Einträge sind jedoch Gründe für eine Kreditabsage. Oftmals stellen Informationen im Score wie Zahlungsverzögerungen kein Problem dar.

Bei zweckgebundenen Krediten dient ein Gegenstand als Sicherheit, zum Beispiel das eigene Auto.

Angaben wie Kreditkündigungen, Mahnbescheide und Vollstreckungsmaßnahmen sind dagegen gängige Ausschlusskriterien. Diese erschweren mitunter sogar die Beantragung einer Fahrzeugversicherung.

Wie finden Verbraucher seriöse Anbieter?

Bei der Suche nach einem seriösen Kreditanbieter für einen SCHUFA-freien Kredit gilt es, einiges zu beachten. Durch folgende Merkmale unterscheiden sich seriöse von unseriösen Anbietern:

• Kontaktmöglichkeiten: Die Kontaktaufnahme zu einem Kreditanbieter sollte kostengünstig und einfach sein. Teure Hotlines können auf unseriöse Anbieter hinweisen.
• Vorabkosten: Für den Vergleich und die Vermittlung eines Kreditangebotes erheben seriöse Anbieter keine Gebühren. Vor der Kreditbewilligung entstehen dem Kreditnehmer also keine Kosten.
• Beratung: Seriöse Anbieter versuchen nicht, überschuldeten Verbrauchern eine kostenpflichtige Insolvenzberatung zu vermitteln. Die wenigsten sind zu derartigen Beraterleistungen befugt.
• Unterlagen per Nachnahme: Eine gängige „Masche“ unseriöser Kreditanbieter ist das Versenden persönlicher Kreditunterlagen per Nachnahme an die Kreditinteressenten. Dies kann teuer werden. Der Versand solcher Unterlagen sollte grundsätzlich kostenfrei sein. Erst dann, wenn ein Kredit wirklich bewilligt ist, sind Gebühren seriös.

Tipp: Bevor Sie sich für eine Kreditaufnahme entscheiden, überlegen Sie, ob Sie an der einen oder anderen Stelle Einsparungen vornehmen können. Prüfen Sie zum Beispiel, welche Abonnements und Policen Sie tatsächlich benötigen. Führen Sie ein Haushaltsbuch, in das Sie alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben eintragen. So erhalten Sie einen besseren Überblick über Ihre Finanzen.

„Schweizer Kredit“ als Ausnahme

Neben dem Kredit trotz SCHUFA gibt es den sogenannten Schweizer Kredit. Dabei handelt es sich um einen vollständig SCHUFA-freien Kredit, der keine Prüfung der Daten bei der SCHUFA erfordert. Kreditinstituten, die diesen Kredit vergeben, genügen eine Eigenauskunft sowie aktuelle Einkommensnachweise des Kreditnehmers.

Diese Kreditart wird deshalb als „Schweizer Kredit“ bezeichnet, weil das hierzulande gängige Daten-Verfahren in der Schweiz nicht angewendet wird. Die Beantragung eines Schweizer Kredits ist allerdings nicht unbedingt leichter. Die finanziellen Verhältnisse des Antragstellers werden sogar noch genauer geprüft.

Erklärung: Was ist die SCHUFA?

Bei der SCHUFA handelt es sich um eine Auskunftei. Diese sammelt Daten von Verbrauchern, damit diese sich bei bestimmten Vorhaben als „zahlungsfähig“ ausweisen können. Banken und Sparkassen erhalten als Vertragspartner der SCHUFA Holding AG auf diese Weise Informationen zur Bonität von Kreditinteressenten.

Grundlage ist ein mathematisch-statistisches Verfahren: das SCHUFA-Scoring. Die SCHUFA berechnet mit der Abfrage verschiedener zahlungsrelevanter Daten eine individuelle Wahrscheinlichkeit für das Zahlungsverhalten eines Kreditnehmers.

 

Abbildung 1: pixabay.com © Tumisu (CCO Creative Commons)

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Abbildung 2: pixabay.com © geralt (CCO Creative Commons)

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